México, enero 2026. La estructura de pagos en México está en revisión. Las autoridades financieras han abierto un proceso clave que podría redefinir cómo se usan, regulan y cobran los pagos con tarjeta en el país. ¿El objetivo? Reducir comisiones, promover la competencia y facilitar el acceso a medios digitales de pago, especialmente entre pequeños comercios. El Banco de México (Banxico) y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) abrieron una consulta pública para revisar las reglas que rigen las redes de medios de disposición, es decir, la infraestructura que permite realizar pagos con tarjetas.
El objetivo central de la propuesta es reducir los costos operativos del sistema de pagos con tarjeta, eliminar barreras a la competencia y facilitar el acceso a medios de pago digitales, especialmente para pequeños negocios que hoy dependen del efectivo debido a las altas comisiones. La iniciativa también busca mejorar las condiciones para comercios y consumidores, promoviendo un entorno más transparente, eficiente y centrado en la protección del usuario.
Pedro Leyva, especialista en gestión financiera, subraya que este tipo de reformas son esenciales para detonar el crecimiento económico desde el comercio minorista.
“El sistema de pagos es una infraestructura crítica para la economía digital. Cuando sus costos no se discuten abiertamente, el impacto lo terminan absorbiendo los comercios y los consumidores”, señala.
Diversos análisis han señalado que México se encuentra entre los países donde resulta más caro pagar con tarjeta, una situación que no solo afecta los márgenes de los comercios, sino que también se traduce en precios más altos, menor adopción de pagos electrónicos y barreras para la inclusión financiera. Así, el debate sobre comisiones y reglas operativas deja de ser un asunto técnico para convertirse en una conversación de impacto económico y social.
Actualmente, las comisiones por pagos con tarjeta en México están por encima de las que se observan en otras economías. De acuerdo con diagnósticos basados en datos oficiales y estimaciones de mercado, las cuotas de intercambio (las tarifas que los bancos emisores y adquirentes se cobran entre si por cada transacción), alcanzan en México un promedio de alrededor de 1.30% para crédito y 0.45% para débito, cifras que son considerablemente superiores a los techos regulatorios observados en otras regiones como la Unión Europea, donde los límites son de aproximadamente 0.2%–0.3% según el tipo de tarjeta. En contraste, bajo la propuesta de Banxico y la CNBV se plantea reducir estos topes a cerca de 0.6% para crédito y 0.3% para débito, lo que representaría una reducción sustancial respecto al promedio actual y una alineación más cercana a estándares internacionales.
Este diferencial no solo explica por qué muchos comercios perciben los pagos con tarjeta como costosos, sino también por qué algunas economías han intervenido para regular estos cargos como parte de sus estrategias para incentivar la adopción de medios de pago digitales.
Pedro Leyva recuerda que la digitalización de los pagos no es un fenómeno nuevo, sino el resultado de un proceso continuo en el que distintas instituciones financieras, tecnológicas y reguladoras han trabajado durante más de dos décadas. Sin embargo, reconoce que aún hay desafíos pendientes para consolidar un ecosistema verdaderamente incluyente.
“La digitalización de los pagos ha sido una prioridad de largo plazo para el sistema financiero mexicano, pero hoy más que nunca debe entenderse como un motor del desarrollo económico. Facilitar transacciones electrónicas seguras, accesibles y a bajo costo no solo mejora la eficiencia, sino que amplía el mercado formal, reduce la dependencia del efectivo y fortalece la competitividad del país”, afirma.
Si el sistema de pagos es una columna vertebral de la economía digital, discutir cómo opera y a qué costo debe dejar de ser un tema técnico. Esta consulta pública ofrece la oportunidad de hacer del sistema financiero un aliado más accesible, transparente y funcional para los comercios que mueven el país.